雨漏りの修理に火災保険は使える？対象になる場合・ならない場合

火災保険で雨漏りの修理が対象になる場合 — 風災・ひょう災・雪災

• 風災 — 台風、旋風、竜巻、暴風などによる事故。洪水や高潮は含まない
• 雹（ひょう）災 — 降ってきたひょうが当たって、屋根材や窓ガラス、ベランダなどが壊れた事故
• 雪災 — 豪雪のときの雪の重みや落下による事故、雪崩。融雪水の漏入や凍結、融雪洪水、除雪作業による事故は除く
• 対象になりうる雨漏りの例 — 強風で屋根材が飛ばされた所、ひょうで割れた所、雪の重みで壊れた所から、雨や雪どけ水が入った

上の言葉の決め方は、損保ジャパンの個人向け火災保険の説明によるものです。日本損害保険協会も、火災保険は火災だけでなく、風水災などの自然災害による建物や家財の損害を補償する保険で、自然災害では「風災・雹（ひょう）災・雪災」と「水災」に保険金が支払われると説明しています。ただし、補償の範囲は保険の種類によって違います。

雨漏りで大事なのは、水が入った順番です。損保ジャパンの説明では、風・雨・雪・ひょう・融雪水などの吹き込み、浸み込み、漏入による損害は、屋根・外壁・開口部など建物の外側が、風災・雹災・雪災の事故で壊れ、その壊れた所から入った場合にかぎるとされています。「事故で壊れた所がある」→「そこから水が入った」の2つがそろうかが、分かれ目です。

建物と家財は別々に保険金額を決めて契約するもので、賃貸住宅では、建物は家主が、家財は入居者が契約します（日本損害保険協会）。屋根や天井の修理は建物の、濡れた家具や家電は家財の契約で考えます。

火災保険の対象にならない雨漏り — 経年劣化・吹き込み・自己負担額

• 古くなって起きた雨漏り — 自然の消耗や劣化、さび、かび、腐敗、ひび割れなどによって生じた損害は支払われない（日本損害保険協会）
• 事故で壊れていない所からの吹き込み・浸み込み — 窓や戸のすき間から入った雨、継ぎ目からしみ込んだ雨など
• 屋根材やといのゆがみ・ずれ・浮き上がり・釘浮きなどによって生じた損害 — 東京海上日動の住まいの保険は、払わない主な場合に挙げている（屋根材には、平らな屋根の防水層も含む）
• 自己負担額に届かない損害 — 修理費から自己負担額を差し引いて支払う契約では、修理費がそれ以下なら保険金は出ない

自己負担額（免責金額）は、損害が起きたときに契約者が自分で負担する額として、契約のときに決める金額です（日本損害保険協会）。たとえば東京海上日動の住まいの保険は、0円〜20万円から選ぶ形で、保険期間の始まる日に築15年以上の建物は、風災の自己負担額を5万円以上にするとしています。決め方は保険会社と契約した時期で違うので、手元の保険証券で確かめてください。

原因が事故か、古くなったことかを判断するのは保険会社です。古い屋根でも、事故で新しく壊れた所があれば、その分を申し出ること自体はできます。ただ、もとからあった傷みまで「台風で壊れた」として請求するのは、うその請求になります（後の節で説明します）。

北海道の雪の被害（雪災）と、すがもり・凍害の扱い

• 雪の重みや落ちた雪で壊れた — 雪災として対象になりうる。損保ジャパンは「雪の重みで自宅が損傷」を補償の例に挙げている
• すがもり（すが漏り） — 融雪水や雨水が凍り、その氷にせき止められた水が建物の中に入ること（東京海上日動の定義）。吹き込み・浸み込み・漏入に含まれ、それだけでは払わない主な場合に入る
• 事故で壊れた所からのすがもり — 損保ジャパンは、外側が雪災などの事故で壊れ、その壊れた所から入った場合は対象にしている
• 凍害 — しみ込んだ水が凍ったり融けたりして、はがれやひび割れが起きること。東京海上日動は、自然の消耗・劣化に含めている
• 同じ冬に何度も雪で壊れた — 損保ジャパンは、1回の積雪期に複数の損害が出て、別々の事故か分からないときは、1回の事故と推定するとしている

北海道では、雨の日ではなく、雪が積もっている時期の晴れた日や暖かい日に天井から水が落ちてくることがあります。多くはすがもりで、屋根が壊れていなくても起きます。そのため、すがもりの雨漏りは、火災保険の対象にならないことが多いと読めます。仕組みと対策は『すがもり（すが漏り）とは？札幌の屋根で起きる原因・雨漏りとの違い・対策と応急処置』で説明しています。

屋根の上の被害は、雪が積もっている間は見えないことがあります。雪がとけてから壊れた所に気づいたときも、いつの大雪のあとか、日付と写真を残してから保険会社に連絡してください。保険金を請求する権利は、保険法で、請求できる時から3年で時効になります（第95条）。

火災保険の申請の流れ — 修理の契約より先に、保険会社へ連絡する

• 1. 保険会社か代理店に連絡する — 契約の内容を確かめ、補償の範囲と手続きの説明を受ける
• 2. 保険金請求書類を受け取る — 保険会社から、請求書と必要な書類の案内が届く
• 3. 書類をそろえて出す — 保険金請求書（事故の状況・振込先など）、壊れた所の写真（複数枚）、修理見積書（修理業者などに作ってもらう）
• 4. 保険会社が損害を確かめる — 鑑定人（建物の損害の額や原因を見る専門家）が来ることもある
• 5. 支払う金額の説明を受け、受け取る — 支払われないときは、その理由の説明がある

上は、日本損害保険協会が公開している、自然災害で建物が壊れたときの一般的な手続きです。協会は、保険金の請求は自分で簡単に行うことができ、手数料は一切かからないとしています。保険会社から修理業者を紹介できる場合もあります。

保険法は、損害が起きたことを知ったら、遅れずに保険会社へ知らせるよう定めています（第14条）。修理の写真は、直す前に撮っておいてください。室内の水を受ける、電気の安全を確かめるといった、連絡と並行してやることは『雨漏りの応急処置 — 天井から水が落ちてきたら、まずやること』にまとめています。

修理の見積書と保険金 — 契約の前に確かめること

• 見積書で、事故で壊れた所の修理と、古くなって傷んでいる所の修理が分けて書かれているか
• 保険金が出なかったり、足りなかったりしたときに、修理をやめられるか。やめたときの費用はどうなるか
• 保険金の額が決まる前に、修理の契約を急がされていないか
• 解約したときの違約金や、「保険金の何割」を払う取り決めが書かれていないか

保険金は、契約と損害の中身で決まるので、見積書の金額がそのまま出るとはかぎりません。保険の対象になる部分と、自分で払う部分を分けておくと、保険会社への説明も、あとの判断もしやすくなります。

修理を同じ業者に頼むかどうかは、保険金の額が分かってから決めても遅くありません。見積もりは1社で決めず、同じ範囲で複数の会社から取って比べてください。

「保険で無料で直せる」と勧誘する業者に注意

• 「無料で点検できる」「近所で工事をしている」と、突然訪ねてくる
• 「火災保険で軒どいなどの修理ができる」「このままだと雨漏りする」と不安をあおる
• 「保険金の請求期限が迫っている」と契約を急がせる
• 「申請をサポートする。報酬は保険金の3〜4割」という契約を勧める
• 古くなった傷みを、台風や大雪で壊れたことにして請求するよう勧める

上は、消費者庁・国民生活センター・日本損害保険協会が公表している勧誘の言葉と相談の例です。国民生活センターによると、「保険金を使って自己負担なく住宅修理ができる」と勧誘する住宅修理サービスの相談は、2010年度の111件から2019年度の2,684件に増え、10月前後の秋の台風の時期に勧誘や契約が増えていました。工事をやめるなら保険金の5割を払う条件だった、申請サポートの手数料が保険金の40％だった、という相談も紹介されています。

消費者庁は2024年6月、「火災保険を使って実質的に無料で修理ができる」とうたう事業者について注意を呼びかけました。古くなって傷んだ所を自然災害で壊れたように装って請求すると、保険金の返還を求められたり、保険の契約を解除されたりするおそれがあり、うその理由で請求すると詐欺罪に問われることがある、としています。日本損害保険協会は、住宅の修理を業者と契約する前に、契約している損害保険会社か代理店に相談するよう呼びかけています。

訪問販売に当たる契約なら、契約書面を受け取った日から8日以内は、書面か電磁的記録（メールなど）でクーリング・オフができます（特定商取引法・消費者庁）。困ったときは、消費者ホットライン188か、札幌市消費者センター（011-728-2121、月〜金の9時〜19時、祝日・年末年始を除く）に相談できます。業者の選び方は『札幌で雨漏り修理を頼む業者の選び方 — 見積りで確かめること』で説明しています。

相談する前にそろえておくこと

• 保険証券（建物が保険の対象に入っているか、風災・雹災・雪災の補償が付いているか、自己負担額はいくらか）
• いつ、何があったか（台風・大雪・ひょうの日付）
• 修理する前の写真（外の壊れた所と、室内のしみ）
• いつから、どんな天気のときに漏れるか（強い雨・風のある雨・雪どけ）

保険金の請求の手続きは、ご契約の保険会社か代理店にご相談ください。合同会社LIT（札幌市）では、雨漏り・漏水の修理を、水の入口の特定から止水工事まで承っています。現地確認・お見積りは無料です。